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银行内部评级与专业评估机构信用评级有哪些不同
发表时间:2014-6-6 13:57:11  查看数:1576
 

    商业银行为了保证其资产的安全性、盈利性和流动性,在贷款发放时都要进行贷前审查和信用等级评估,这种审查和评估一般称之为“内部评级”。社会上根据《中华人民共和国公司法》等法律法规建立的独立法人专业评估机构,按中国人民银行发布的《信用评级规范》要求评定的信用等级,一般称之为“社会评级”,即独立第三方专业机构信用评级。两者具体不同点有以下三方面:

      一、评级的性质和目的不同。商业银行信用评级是为了审核本行贷款的需要,其性质是属于“内部所用”。为了解决市场经济中信息不对称而依法设立的中介服务组织——专业评估机构,它的评级目的是向社会提供信用信息,为投资者、贷款人和筹资者服务。商业银行内部评级是银行自身对借款企业进行的信用评级,只是银行内部风险管理的一个环节和手段。内部评级是利益关联方的评判,评级结果的使用者是银行本身,它不具备第三方信用评级的基本特征和广泛用途。根据有关政策规定:各金融机构对借款企业进行信用评级的结果只能供系统内部掌握使用。因此,第三方信用评级在评级结果的客观公正性、服务对象的广泛性等方面与商业银行内部评级存在较大的区别。   

      二、评级的程序和做法不同。内部评级是根据本行需要来设立评估指标体系、确立评判依据和评估方法的,并且评定的等级作为内部掌握。而专业评估机构的评估程序必须严格执行《中华人民共和国金融行业标准》中的评级规范,评定等级必须符合《中国人民银行信用评级管理指导意见》的等级含义。同时评级的信息来源也明显不同,前者是以本行贷款数据作为主要评判对象,后者则把该企业与各金融机构发生的贷款全部汇集起来进行评判。由于专业评估机构是按照独立、公正的原则,采取科学、客观的评级方法和合理、规范的程序进行评估的,因此它的评定结果能为社会各方面使用者所采用。
      三、评级的使用范围和公开性不同。按照《贷款通则》规定,银行内部评级只能“内部掌握”,因此它的评定结果既不必告知被评企业,也不能对外向社会公布。而专业评估机构的评级程序和等级含义都严格按照中国人民银行规定办理,因此评定的结果除向申评的企业(单位)发出《等级证书》外,並在《企业信用信息基础数据库》进行登录,供各金融机构使用;同时,还按规定在评级机构网站和指定的公共媒体上进行对外公告,所以它的评定等级在社会经济活动中具有广泛的使用范围和重要的参照价值。

      第三方信用评级与商业银行内部评级存在密切的联系,两者互相配合和补充。一方面,第三方信用评级本着独立、客观、公正的原则,发挥专业化优势,对借款企业发布“第三方”评级观点,对商业银行内部评级起到了补充作用,弥补了商业银行内部评级“不够超脱”的不足;另一方面,商业银行在自己内部风险管理系统的基础上,可以充分利用第三方评级机构丰富的数据以及专业的行业分析作为整体判断的参考,利用第三方评级结果对商业银行内部评定结果进行修正,以强化对贷款的风险控制。商业银行对第三方评级观点的“参考”、“采纳”是对第三方评级的肯定和促进。“商业银行内部评级和第三方评级相结合”是我国防范和管理信贷风险的现实选择。


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